襄城縣人民法院
民事一審判決書
保險糾紛（2021）豫1025民初1712號
原告：紀某某，男，漢族，1963年9月20日生，住河南省襄城縣。
委托訴訟代理人：蔡曉麗、王冬梅，河南申元律師事務所律師。
被告：安心財產(chǎn)保險有限責任公司。住所地：北京市延慶區(qū)東外大街109號1幢。
法定代表人：韓剛，系該公司董事長。
委托訴訟代理人：袁朋建，河南千益律師事務所律師。
本院經(jīng)審理認定事實如下:
2019年12月2日，原告紀某某通過手機端購買了被告安心保險公司的**保險，被保險人及受益人均為紀某某，保險期間為自2019年12月3日00時00分起，至2020年12月2日23時59分59秒止。該份保險到期后，原告紀某某又重新向安心保險公司申請投保上述保險險種，經(jīng)過安心保險公司審核同意，紀某某與安心保險公司訂立了新的保險合同。合同約定的被保險人及受益人均為紀某某，保險期間自2020年12月14日00時00分00秒起至2021年12月13日23時59分59秒止，繳費方式為按月繳費，原告紀某某已按月繳納保費至2021年2月14日。原告紀某某上述重新申請案涉保險的情形符合安心保險公司關于續(xù)保的規(guī)定。
安心保險公司住院綜合醫(yī)療保險條款載明：投保人首次投保時，自被保險合同生效之日起三十日（含）為等待期，續(xù)保的無等待期。
案涉保險的保障內(nèi)容為：**保險金（**保險金、**保險金、**保險金）保險金額為3000000元?！痢磷≡横t(yī)療保險金（特殊**保險金、**保險金、**保險金）保險金額為3000000元。一般醫(yī)療保險金的年免賠額為1萬元，120種××0免賠。賠付比例：（1）若被保險人以參加社會基本醫(yī)療保險身份投保，并以社會基本醫(yī)療保險身份就診并結(jié)算，賠付比例100%；（2）若被保險人以參加社會基本醫(yī)療保險身份投保，但未以社會基本醫(yī)療保險身份就診并結(jié)算，賠付比例為60%。
在保險期間內(nèi)，該保險合同的保險責任如下：（一）**保險金**保險金、**保險金：被保險人因疾病或意外傷害經(jīng)專科醫(yī)生診斷必須住院治療，對其住院期間實際支出的合理且必要的住院醫(yī)療費用，保險人在扣除本保險合同中約定的免賠額后，在保險金額范圍內(nèi)，按照約定醫(yī)院范圍及對應的給付比例給付住院醫(yī)療保險金、（二）××醫(yī)療保險金在保險期間內(nèi)，被保險人在等待期后因意外傷害之外的其他原因，××，并在醫(yī)院接受治療的，保險人首先按照前款約定給付一般醫(yī)療保險金，當累計給付金額達到一般醫(yī)療保險金的保險金額后，××保險金保險條款給付保險金。
案涉保險條款第八條規(guī)定：保險人將按照以下計算方法給付相應的保險金：當從其他途徑（除社會基本醫(yī)療保險、公費醫(yī)療、××保險）已獲得的醫(yī)療費用賠償金額低于免賠額時，保險金=（累計合理醫(yī)療費用-社會基本醫(yī)療保險、××保險已補償金額-免賠額）×給付比例。
2020年12月22日，原告紀某某因“腹痛、腹脹10余天”入住**醫(yī)院,初步診斷為：腹脹待查、黃疸、**？**、**。進行手術治療后于2021年2月5日出院，出院診斷為：**、黃疸、**、**、**。共花費醫(yī)療費260986.10元，其中新型農(nóng)村合作醫(yī)療報銷109432.42元，原告紀某某個人實際支付151553.68元。
原告出院后，向被告申請保險理賠，被告以投保人未履行如實告知義務為由解除與原告簽訂的案涉保險合同，并將原告續(xù)保期間繳納的保費405.9元退還原告。
原告于2021年4月16日訴至本院，要求：一、判令被告向原告支付保險金151553.68元及利息（利息按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款利率自起訴之日起計至被告實際履行給付保險金義務之日止）；二、本案訴訟費用由被告承擔。
本院認為，本案為保險糾紛。原告紀某某通過手機客戶端購買被告的案涉保險，并按時繳納保費，被告承保并如數(shù)收繳保費，應認定原、被告簽訂的案涉保險合同依法成立并自始有效，雙方均應按照保險合同的約定行使權(quán)利、履行義務。原告續(xù)保后，××，被告公司應當按照保險合同約定承擔支付原告相應保險金的責任。××保險金的理賠規(guī)則，××年度免賠額為0，原告紀某某的住院醫(yī)療費用經(jīng)醫(yī)保報銷后為151553.68元，故被告應當支付給原告的××保險金為151147.78元（實際醫(yī)療花費151553.68元-已退還給原告的保費405.9元）。因原、被告之間系保險合同關系，其權(quán)利義務均由合同約定，案涉保險合同并沒有約定關于被告不支付保險金時應當支付利息，故原告請求被告支付其利息，本院不予支持。
《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第六條規(guī)定：“投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責任?！北景钢?，被告辯稱原告投保時未盡到如實告知義務，××，其不應承擔賠付責任，并提供醫(yī)療保障查詢單復印件及北京誠光信息咨詢有限公司所作的《紀某某案件調(diào)查報告》以證明原告投保前患有××。因該調(diào)查報告系被告公司單方委托第三方公司作出，該調(diào)查報告所依據(jù)的醫(yī)療保障查詢單系復印件，不能證明其證據(jù)來源，該兩份證據(jù)無法證明原告于投保前患有××，故本院對于被告提供的該兩份證據(jù)不予采信。被告作為專業(yè)的保險機構(gòu)，有能力設計清晰、嚴密、合法的程序在投保人投保時進行詢問，讓投保人清楚的知道保險人所詢問的內(nèi)容，××投保的情形發(fā)生。本案保險的購買是原告通過手機電子終端進行操作完成，其進行投保時只需對一些自動彈出的內(nèi)容進行勾選，被告的舉證不能完全反映原告投保時所接受詢問的內(nèi)容及過程，不能證明其已經(jīng)在投保時對原告是××進行全面、準確的詢問，故被告以原告未履行如實告知義務拒絕理賠，沒有事實及法律依據(jù)。
綜上，依照《最高人民法院關于適用<中華人民共和國民法典>時間效力的若干規(guī)定》第一條第二款，《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險法》第十四條，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第六條之規(guī)定，判決如下：
被告安心財產(chǎn)保險有限責任公司于本判決生效之日起五日內(nèi)支付原告紀某某《**保險》保險金151147.78元。
駁回原告紀某某的其他訴訟請求。
如果未按判決指定的期間履行給付金錢義務，應當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務利息。
案件受理費1666元，由被告安心財產(chǎn)保險有限責任公司負擔。
如不服本判決，可以在判決書送達之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對方當事人的人數(shù)提出副本，上訴于河南省許昌市中級人民法院。
審判員牛軍玲
二〇二一六月三十日
書記員張洋洋
2021-06-30
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