湖南省株洲市中級(jí)人民法院
民事二審判決書(shū)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛（2021）湘02民終1223號(hào)
上訴人（原審原告）：唐某，女，土家族，1989年10月27日出生，住湖北省鶴峰縣。
上訴人（原審原告）：黃應(yīng)菊，女，漢族，1957年4月26日出生，住湖北省恩施市。
上訴人（原審原告）：彭依均，男，漢族，1957年2月28日出生，住湖北省恩施市。
上訴人（原審原告）：彭某，女，土家族，2016年8月9日出生，住湖北省恩施市。
法定代理人：唐某（系彭某之母），女，土家族，1989年10月27日出生，住湖北省鶴峰縣。
以上四名上訴人的共同委托訴訟代理人：周迪武，湖南法健律師事務(wù)所律師。代理權(quán)限為特別授權(quán)。
被上訴人（原審被告）：浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司恩施中心支公司，住所地：湖北省恩施市舞陽(yáng)街道辦事處施州大道190號(hào)8幢201室。
負(fù)責(zé)人：陳志剛，該公司副總經(jīng)理（主持工作）。
一審法院認(rèn)定事實(shí)：2017年5月3日1時(shí)59分許，死者彭某某駕駛鄂Ｑ1××××（鄂Ｑ××××掛）重型半掛貨車沿京港澳高速公路由南往北行駛至1561ＫＭ＋100Ｍ路段處，車輛與案外人買亞臣駕駛的豫ＨＧ××××（豫Ｈ××××掛）重型半掛貨車追尾相撞，造成鄂Ｑ1××××（鄂Ｑ××××掛）重型半掛貨車駕駛?cè)伺砟衬乘劳觥⒊塑嚾送跣聜ナ軅?，鄂?××××（鄂Ｑ××××掛）重型半掛貨車及所載貨物、豫ＨＧ××××（豫Ｈ××××掛）重型半掛貨車車輛及所載貨物、公路設(shè)施受損的交通事故。事故發(fā)生后，原告唐某、黃應(yīng)菊、彭依均、彭某作為死者彭某某的近親屬就上述交通事故賠償事宜起訴至原審法院，原審法院于2018年4月30日作出（2017）湘0211民初3330號(hào)生效判決，該判決認(rèn)定扣除原告方變賣肇事車輛所獲取的5000元，鄂Ｑ1××××及鄂Ｑ××××掛損失為286284元，判決交通事故其他責(zé)任方買亞臣承擔(dān)賠償原告方人身、財(cái)產(chǎn)損失436541.64元。之后，原告認(rèn)為被告理賠車輛損失不足，便訴至原審法院，請(qǐng)求判如所請(qǐng)。
另查明：1、2016年5月31日案外人向國(guó)慶為案外人向琴名下所有的車牌號(hào)為鄂Ｑ1××××重型半掛牽引車、鄂Ｑ××××重型倉(cāng)柵式半掛車在被告浙商財(cái)保恩施中心支公司處投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，其中，鄂Ｑ1××××投保限額為194688元并附加不計(jì)免賠，鄂Ｑ××××投保限額為51376元，兩車的投保限額共計(jì)246064元，保險(xiǎn)期限均自2016年6月11日零時(shí)起至2017年6月10日二十四時(shí)止。2、死者彭某某向案外人向琴購(gòu)買了鄂Ｑ1××××重型半掛牽引車、鄂Ｑ××××重型倉(cāng)柵式半掛車，上述兩車登記的機(jī)動(dòng)車所有權(quán)人系彭某某。3、交通事故發(fā)生后，被告浙商財(cái)保恩施中心支公司已向原告支付車輛損失理賠款162265.32元。庭審中，原、被告雙方一致確認(rèn)：鄂Ｑ××××重型倉(cāng)柵式半掛車現(xiàn)已全損，且未購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)，故計(jì)算車輛損失應(yīng)扣除5250元。4、原、被告雙方一致確認(rèn)：交通事故發(fā)生后，其他責(zé)任方買亞臣已支付原告方車輛損失賠償款87285.2元。
一審法院認(rèn)為，本案案由系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛。本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：1、《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第十九條的約定是否對(duì)原告有效？2、原告要求被告支付車輛損失理賠款36733.48元是否有事實(shí)和法律依據(jù)？現(xiàn)綜合分析如下：死者彭某某所有的鄂Ｑ1××××牽引車、鄂Ｑ××××掛車在被告浙商財(cái)保恩施中心支公司投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，其中鄂Ｑ1××××牽引車附加不計(jì)免賠險(xiǎn)，被告收取了保險(xiǎn)費(fèi)并依約出具了保險(xiǎn)單，原、被告之間的保險(xiǎn)合同依法成立、有效并受法律保護(hù)，且事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間，被告應(yīng)依約向原告方支付車輛損失理賠款。關(guān)于如何計(jì)算理賠款的問(wèn)題。首先，鄂Ｑ1××××牽引車、鄂Ｑ××××掛車在投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，并未約定保險(xiǎn)價(jià)值，雙方認(rèn)可保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，案涉車輛損失實(shí)際價(jià)值為291284元，保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額為246064元，為不足額保險(xiǎn)，依法應(yīng)以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算，被告應(yīng)賠償損失240814元（246064元÷291284元×291284元-未購(gòu)買不計(jì)免賠5250元）。被告答辯按《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第十九條的規(guī)定計(jì)算。原審認(rèn)為，該條款系保險(xiǎn)人提供的格式條款，且免除了保險(xiǎn)人的部分責(zé)任，但被告既未舉證證明其已告知投保人該保險(xiǎn)條款，更未舉證證明采取合理的方式提請(qǐng)投保人注意，并對(duì)該條款予以說(shuō)明；因此，該保險(xiǎn)條款對(duì)投保人即原告方不產(chǎn)生效力，故對(duì)被告提出的上述答辯意見(jiàn)，原審不予采納。其次，應(yīng)扣減以下部分。1、原告已收取案涉車輛的變賣款4223.8元（按5000元×246064元÷291284元計(jì)算）。理由如下：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十九條之規(guī)定，被告承擔(dān)了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，依法按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。2、被告已支付原告的理賠款162265.32元。故，被告實(shí)際應(yīng)支付原告的理賠款為74324.88元（按240814元-4223.8元-162265.32元計(jì)算）。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十條“被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額”之規(guī)定，由于原告方已從其他責(zé)任方取得的賠償款金額87285.2元大于被告實(shí)際應(yīng)支付的理賠款，故原告主張被告繼續(xù)支付理賠款的訴訟請(qǐng)求，于法無(wú)據(jù)，原審不予支持。綜上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第六十條，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十四條、第十七條、第四十九條第一款、第五十五條第一款、第五十九條、第六十條第二款，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第九條第一款，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款之規(guī)定判決：駁回原告唐某、黃應(yīng)菊、彭依均、彭某的訴訟請(qǐng)求。本案案件受理費(fèi)718元，減半收取359元，由原告唐某、黃應(yīng)菊、彭依均、彭某負(fù)擔(dān)。
二審中，當(dāng)事人沒(méi)有提交新證據(jù)。
審判長(zhǎng)陽(yáng)桂鳳
審判員李小紅
審判員李艷
法官助理蘇京
書(shū)記員龔關(guān)
2021-06-30
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