某銀行股份有限公司安陽分行與李某金融借款合同糾紛一審民事判決書

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安陽市殷都區(qū)人民法院

民事一審判決書

民事(2021)豫0505民初1741號

原告:某銀行股份有限公司安陽分行,住所地:河南省安陽市文峰大道。
負責人:劉某,職務(wù):行長。
委托訴訟代理人:于某,河南某律師事務(wù)所律師。
被告:李某,男,1978年出生,漢族,住河南省安陽市南廠街。

本院查明的事實如下:
辦卡情況。2015年8月20日,被告李某向原告申請辦理卡號為62×××01的愛家分期信用卡一張,分期額度20萬元,分60期,手續(xù)費19.5%。信用卡領(lǐng)用合約違約責任約定:
1.違約責任:原被告雙方簽訂領(lǐng)用合約第三條約定:“在免息還款期內(nèi)未全數(shù)償還信用卡賬戶內(nèi)全部欠款的,不適用免息還款規(guī)定,甲方應(yīng)按本合約支付透支利息及還款違約金,透支利息由非現(xiàn)金透支交易記賬日起以實際欠款金額及實際欠款天數(shù)正常計息。甲方在到期還款日之前未能償還當期對賬單列明的最低還款額(最低還款額=信用額度內(nèi)消費金額×10%+預(yù)借現(xiàn)金交易金額×100%+前期最低還款額未還部分×100%+超過信用額度消費金額×100%+所有費用和利息×100%),甲方除按照規(guī)定利率支付透支利息外,還應(yīng)按最低還款額未還款部分的5%支付還款違約金(還款違約金=(最低還款額-您已還款金額)×5%);甲方使用信用卡所發(fā)生的各種收付款項由乙方記入甲方信用卡賬戶。乙方對甲方不符合免息條件的全部欠款(包括透支取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬交易,不包括還款違約金等相關(guān)費用)以透支交易記賬日為起息日收取利息,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍;對應(yīng)的年化利率上限為19.9%,下限為12.775%(受大小月天數(shù)不同及乙方還款情況不同等因素的影響,實際年化利率與上述年化利率可能存在差異)。利率上下限額如有變動按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。2.逾期還款利息計算辦法:每日萬分之五支付所有款項從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。3.違約金計算辦法:按最低還款額未還部分的5%支付違約金。上述事實有原告中行安陽分行舉證的信用卡申請表、某銀行信用卡領(lǐng)用合約、愛家分期業(yè)務(wù)申請表、裝修合同等證據(jù)證實。
借貸本金及逾期還款利息、違約金數(shù)額。依據(jù)原告提供的賬戶交易明細賬及對賬單等證據(jù),被告李某上述案涉信用卡自2019年4月23日開始逾期,截止到2021年3月31日,被告欠本金為181774.67元,逾期利息和費用等共計291221.19元。上述事實有原告舉證的信用卡申請表、分期業(yè)務(wù)申請表、某銀行信用卡領(lǐng)用合約、賬戶交易明細賬及對賬單等證據(jù)以及當事人當庭陳述予以證實。

本院認為,被告在原告處辦理信用卡并進行透支消費等交易后,負有償還義務(wù)。關(guān)于原告訴請的本金181774.67元,有原告舉證對賬單、歷史交易明細賬等證據(jù)予以認證,本院予以支持。關(guān)于原告訴請的利息和費用,《最高人民法院關(guān)于關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第二條第二款規(guī)定,發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等,持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請求予以適當減少的,人民法院應(yīng)當綜合考慮國家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當事人過錯程度、發(fā)卡行的實際損失等因素,根據(jù)公平原則和誠信原則予以衡量,并作出裁決。本案中,案涉信用卡合約依法成立,被告從2019年4月23日開始出現(xiàn)逾期違約,長期占有原告資金未按時歸還,有違誠信原則,其主觀過錯較大,也給原告造成一定損失,依照上述規(guī)定,綜合考慮被告答辯意見,參照合同相關(guān)條款,綜合考慮其他各種因素,本院酌定被告應(yīng)以欠付本金181774.67元為基數(shù),按照信用卡合約約定的計算標準,向原告支付自實際違約之日即2019年4月23日起計算至款項還清之日止的利息和違約金,但總計不超過年利率24%。
綜上,依照《中華人民共和國民法典》第四百九十六條、第五百七十七條、第五百八十五條、第六百六十七條、第六百七十四條、第六百七十六條、第六百八十條,《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第二條,《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>時間效力的若干規(guī)定》第二條和《中華人民共和國民事訴訟法》第六十四條之規(guī)定,判決如下:

一、被告李某于本判決生效后十日內(nèi)償還原告某銀行股份有限公司安陽分行卡號62×××01的信用卡透支本金181774.67元及利息和違約金(利息和違約金以181774.67元為基數(shù),自2019年4月23日起計算至款項還清之日止,按照信用卡合約約定的標準計算,總計不超過年利率24%);
二、駁回原告某銀行股份有限公司安陽分行的其他訴訟請求。
如未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù),應(yīng)當按照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定,加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費5668元,減半收取計2834元,由被告李某負擔。
如不服本判決,可在判決書送達之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀,并按對方當事人的人數(shù)提供副本,上訴于河南省安陽市中級人民法院。

審判員陳捷鋒
書記員宋茜茜

2021-07-05

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